Что такое кредитные каникулы и как ими распоряжаться?

(Нет голосов)
Голосовать:
13.10.2017

Ипотечный кредит, пожалуй, самое длительное финансовое обязательство заемщика перед банком. Максимальный срок, на который оформляется кредит – до 50 лет. Средний срок – 15 лет, но в реальности чаще гасят за 7 лет. За эти годы у клиента случаются самые разные жизненные ситуации, в которых ему может потребоваться отсрочка от выплаты. Эксперты компании «Метриум Групп» рассказали, как грамотно воспользоваться «кредитными каникулами».

Что такое «кредитные каникулы»

Некоторые банки при оформлении кредита сообщают клиенту о том, что в период погашения долга есть возможность воспользоваться «кредитными каникулами». Это не новая услуга, а один из вариантов реструктуризации, который появился в кризисный период и представляет собой отсрочку исполнения обязательств по погашению ипотеки на короткий период – от 1 до 12 месяцев. Ряд банков предлагают эту слугу в качестве возможности, предусмотренной кредитным договором, то есть некий маркетинговый ход. В этом случае «каникулы» звучат как дополнительный бонус для клиента при выборе кредитора. Другие предлагают, как опцию, которую можно подключить за дополнительную плату. Третьи никак не выделяют данный момент, однако готовы идти навстречу клиенту в индивидуальном порядке и предлагают отсрочку на персональных условиях.

Какими могут быть «кредитные каникулы»

Ни для кого не секрет, что платеж по кредиту состоит из двух частей: основного долга и процентов за пользование заемными деньгами. Соответственно, возможна отсрочка платежа как первого, так и всего вместе.

Наиболее распространенным вариантом «каникул» является «замораживание» платежей по самому кредиту на определенный период. Например, в течение 3-6 месяцев гасятся только проценты. При аннуитетном платеже такой вариант может быть интересен только во второй половине срока пользования кредитом, так как в начале большую часть суммы составляют именно проценты.

Пример: Сумма кредита – 1 млн рублей на срок 120 месяцев (10 лет) под 10% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту – 13 215,07 рублей. В первый месяц соотношение будет следующим: 4 881,74 рубля – погашение тела кредита и 8 333,33 рубля – проценты. В 37 месяц платежей (через 3 года): 6 581,47 рублей – основной долг, 6 633,60 рублей – проценты, то есть, достигнут баланс. Последний, 120 платеж (через 10 лет) уже состоит из 12 996,64 рублей на погашения кредита и 109,22 рубля на погашение процентов.

В редких и крайних случаях банки могут предложить заемщику отсрочку по платежам в целом или установить некие минимальные суммы в рамках индивидуального графика погашения.

В каких случаях можно уйти на «каникулы»

Зачастую банки озвучивают следующие причины, по которым заемщику могут быть предоставлены «кредитные каникулы»: в связи с рождением ребенка на период до 3 лет, длительный больничный в связи с тяжелой болезнью, потеря работы в результате ликвидации работодателя или сокращения. В каждой индивидуальной ситуации причины могут быть и иными. Однако, эта опция не является обязательной. То есть банк, рассмотрев все обстоятельства и документы, принимает решение о предоставлении отсрочки, результатом которого может быть и отказ.

Главные требования к заемщику при рассмотрении заявления о «каникулах»:

- кредит обслуживается более 3 месяцев;

- погашение долга производилось без просрочек до наступления ЧП;

- документальное подтверждение возникшей ситуации: больничный лист, справка из центра занятости и тому подобное.

Плюсы и минусы ухода на «каникулы»

Положительной стороной данной услуги является возможность решить свои финансовые проблемы в короткий период, не уходя в просрочку, не платя штрафов и не испортив свою кредитную историю. Однако, это получится лишь при правильной оценке своих финансовых возможностей. При неверном расчете «кредитные каникулы» могут не помочь, а лишь ухудшить финансовое состояние, так как в целом переплата по кредиту вырастает, и ляжет дополнительным бременем к итак уже непосильным обязательствам.

В каких ситуациях точно не стоит «уходить на каникулы»

Важно понимать, что банк – не благотворительная организация. Как бы ни была тяжела жизненная ситуация, кредит надо отдавать и платить проценты за пользование чужими деньгами. «Каникулы» не подразумевают «прощение» долга, они всего лишь отодвигают срок его возврата, за счет увеличения периода погашения или размера последующих платежей.

Например, «кредитные каникулы» при рождении ребенка могут быть оформлены на весь период декрета. Однако платить банку все 3 года проценты за пользование деньгами, не погашая сам кредит, совершенно не выгодно с финансовой точки зрения. Хотя данная отсрочка может быть полезной молодой семье на период пары-тройки месяцев, чтобы направить средства на покупку вещей для малыша при условии, что кредит они гасят уже больше половины от первоначального срока.

Не стоит оформлять «кредитные каникулы» и в случае существенного и длительного снижения доходов семьи. В этом случае лучше рассмотреть другие варианты реструктуризации долга.

«Кредитные каникулы» – полезный инструмент для урегулирования нештатных ситуаций, как для заемщика, так и для банка», – резюмирует Наталья Круглова, генеральный директор «Метриум Групп», участник партнерской сети CBRE. – Таким образом, кредитор сохраняет положительные взаимоотношения с клиентом, ссуда не выходит на просрочку, а значит не нужно создавать дополнительные банковские резервы. Клиент получает перерыв в погашении долга для решения своих проблем, чтобы затем вернуться в график платежей. Предоставление такой услуги бесплатно в рамках кредитного договора является одним из способов конкуренции между банкирами за потенциального клиента».


Теги: Кредитные каникулы

Все статьи


Читайте также

Что делать, если государство изымает участок?
В России существует практика изъятия земельных участков и расположенных на них построек у частных лиц в пользу государства. Что должен знать каждый, чтобы его имущество не подпало под такую процедуру, или, если гром все-таки грянул, не остаться без адекватной компенсации?
5 нововведений, которые стоит запомнить всем собственникам дач
В этом году принято несколько нововведений, о которых знают еще не все дачники. Также с 1 января 2019 года в России вступает в силу новый закон о садоводстве и огородничестве, который коснется всех владельцев земельных участков. Закон определяет права и обязанности граждан при ведении ими садоводства и огородничества.
Как прописаться на даче
Постоянная регистрация, по старинке называемая пропиской, – это официальное оформление человека на месте проживания.

Дополнительные материалы по теме

Продажа земли для бизнеса


     Рекомендуем

Все предложения 

Рекомендуем. Услуги для девелопмента

Снимок экрана 2014-09-22 в 14.00.11.png

"Группа ЗЕМЕР" предлагает собственникам участков, инвесторам и девелоперам спектр услуг для оптимизации работы с земельными активами 

Мнения специалистов

Спецпредложения

Мишкин лес
Регион: МО 
Трасса: Ленинградское ш.,39 км 
Площадь: от 7 соток 
Цена: участок + дом 5 500 000 руб.
Тел.: 8 929 647 80 29
Дарьино южное
Регион: МО 
Трасса: Ярославское ш., 28 км 
Площадь: от 8 соток 
Цена: от 80 000 руб. за сотку 
Тел.: 8 929 647 80 29
Новорижские дачи
Регион: МО 
Трасса:
 Новорижское ш., 55 км 
Площадь: от 6 до 48 соток 
Цена: от 50 000 руб. за сотку
Тел.: 8 929 647 80 29
Марьино
Регион: МО 
Трасса: Горьковское ш., 28 км 
Площадь: от 4 до 13 соток 
Цена: от 300 000 руб. за сотку 
Тел.: 8 929 647 80 29
Рузские дачи
Регион: МО 
Трасса: Новорижское ш., 110 км
Площадь: от 8 до 30 соток
Цена: от 100 000 руб. за сотку 
Тел.: 8 929 647 80 29
Истра-Life
Регион: МО 
Трасса: Новорижское ш., 59 км 
Тел.: 8 929 647 80 29
Новое Романово
Регион: Калужская область 
Трасса:
 Калужское ш., 150 км 
Площадь: от 12 до 20 соток 
Цена: от 40 000 руб. за сотку 
Тел.: 8 929 647 80 29  
Следово
Регион: МО  
Трасса: Горьковское ш., 57 км 
Площадь: от 7 соток 
Цена: от 40 000 руб. за сотку 
Тел.: 8 929 647 80 29
Химки-ИЖС
Регион: МО 
Трасса:
 Ленинградское ш., 8 км 
Площадь: от 6 соток 
Цена: от 2 040 000 руб. за участок  
Тел.: 8 929 647 80 29  
Успенское
Регион: МО 
Трасса: Щелковское ш., 55 км 
Площадь: от 6 соток 
Цена: от 60 000 руб. за сотку 
Тел.: 8 929 647 80 29
Пионерский
Регион: МО 
Трасса:
 Новорижское ш., 45 км 
Площадь:  8 соток 
Цена: 2 000 000 руб. за участок  
Тел.: 8 929 647 80 29  
Давыдовское
Регион: МО  
Трасса: Новорижское ш., 43 км  
Площадь: от  10 соток  
Цена: от 2 000 000 руб. за участок  
Тел.: 8 929 647 80 29  
Рузская усадьба
Регион: МО 
Трасса: Новорижское ш.,110 км 
Площадь: от 10 до 130 соток 
Цена: от 115 000 руб. за сотку
Тел.: 8 929 647 80 29
Глинки
Регион: МО 
Трасса:
 Новорижское ш.,48 км 
Площадь: от 6 до 17 соток 
Цена: от 1 000 000 руб. за участок   
Тел.: 8 929 647 80 29  
Веледниково
Регион: МО
Трасса: Новорижское ш., 14 км 
Площадь: от 25 соток 
Цена: от 450 000 руб. за сотку 
Тел.: 8 929 647 80 29

Участок под усадьбу
Регион: МО 
Трасса:
 Пятницкое ш., 50 км 
Площадь: 180 соток 
Цена: 12 800 000 руб. 
Тел.: 8 929 647 80 29
Княжий бор
Регион: МО 
Трасса:
 Ярославское ш.,10 км 
Стоимость: участок + дом 8 000 000 руб.   
Тел.: 8 929 647 80 29  
Пушкино Запад
Регион: МО  
Трасса:
 Ярославское ш., 15 км  
Площадь: от 6 до 20 соток  
Цена: от 3 000 000 руб. за участок   
Тел.: 8 929 647 80 29
Ильинские пруды
Регион: МО
Трасса:
Новорижское ш.,112 км
Площадь: от 15 соток
Цена: от 400 000 руб. за участок 
Тел.: 8 929 647 80 29 
Нижневасильевское
Регион: МО 
Трасса:
 Новорижское ш.,75 км 
Площадь: 47 соток 
Цена: 4 500 000 руб. 
Тел.: 8 929 647 80 29